圖：劉敬元胡惠研究院報告表明，截至2013年年底，除港澳臺地區之外的全國31個省、市、自治區中，千萬富豪人數已約109萬人本報受訓記者 劉敬元“老百姓早已幾近正處于"保險打架"的狀態。”一篇在本月初被圈內人瘋轉的取名為《精算師說道保險之襪子和鞋子的故事》的文章指出，20年來，老百姓人均/件皆保額皆保持在10萬元左右，但如今，這一確保早已無法符合民眾成倍增長的保險市場需求，保險業最基本的經濟補償功能早已弱化到了可有可無的地步。

如果說普通民眾在保險打架，對于那些小微企業主來說，保險就更加如雞肋了。從業十多年的某外資壽險公司營銷員于先生近日對《證券日報》記者稱之為，他的一個貫徹感覺是，更加多的客戶對于保額千萬元以上的大單有市場需求，但保險公司并沒作好打算。

對于他這樣的感覺，保險公司總精算師和總裁也向記者得出了他們的解讀。市場需求與供給的對立“我實在保險公司要提高服務，一個是了解，一個是提升，要了解的是覺得的服務，要提升的是保額。

”于先生指出，社會早已發展到了有很多人創業的情況，這些人在為社會創造財富、分擔了社會責任的同時，也分擔著社會風險，這些人必須更高的確保額度，但是保險公司對于這樣的市場需求還沒作好打算。“做到保險十幾年的時間，我找到客戶的經濟實力在大大提高，社會角色更加多樣，分擔的社會責任也隨之減小。”于先生更進一步說明了他這句話的意思，如果說普通上班族分擔的更好是家庭責任的話，創業者、小微企業主們則除了具備家庭角色外，還有社會角色，是老板，是投資人，因而具備一定的社會責任，要對雇用的員工負責管理，對合伙人負責管理，對自己的企業負責管理，對企業涉及方的銀行、客戶等負責管理。

他通過跟客戶的交流找到，小微企業主們在創業以及企業茁壯的過程中，早已感受到風險的不存在，他們對保險的理解大大減少，期望通過保險對自己的車禍風險展開分攤或消弭。他們經常出現人身車禍后，受到影響的資金在千萬元以上，因而從身價的角度談，他們所必須的保險就不只是百萬元級別。他指出，小企業主客戶的這種期望有一定的合理性。即，如果個人出售壽險的主要考慮到是發生意外時保險金需要補貼家用的話，這些小微企業主出售壽險，期望保險支付的除了保持家用外，還期望可以補償企業經營面對的風險，以保持企業在其發生意外后一定時期的運轉。

“這時候，保險公司可以不可以給他們這樣的反對，可不可以獲取這樣的服務，因為保險本身的價值就在于當風險再次發生的時候老大人們消弭危機。這早已是個很現實的問題。

”而目前的情況是，從于先生的切身經歷看，客戶要取得保額上千萬元的壽險往往很難。“我現在有些客戶就拒絕一千萬元或者以上的保額，但公司很難符合他們的拒絕，往往不會減少保額，最低的只給了五百萬元。”于先生指出，他的幾百名客戶中早已有不少人明確提出這樣的市場需求，一定程度上解釋，千萬元保單的市場需求很廣泛，這應當是一個極大的市場。

數據或者可以有所解釋。國家工商總局3月底公布的《全國小型微型企業發展情況報告》表明，小型微型企業占到市場主體的絕對多數，是經濟持續穩定增長的基礎。截至2013年年底，全國有小型微型企業1169.87萬戶，占到到各類企業總數的76.57%；將4436.29萬戶個體工商戶劃入統計資料后，小型微型企業所占到比重超過94.15%。同時，這一報告認為，小型微型企業淪為社會低收入的主要承擔者；全國的小型微型企業早已解決問題我國1.5億人口的低收入。

另外，小型微型企業的顯著特點之一就是，因其自身規模小，外用風險能力很弱，對外部經濟、政策環境的脆弱程度廣泛較高。而胡潤研究院9月11日公布的《2014中國高凈值人群道家白皮書》表明，截至2013年年底，除港澳臺地區之外的全國31個省、市、自治區中，千萬富豪人數已約109萬人，其中億萬富豪人數已約6.7萬人。大額深淺之辯于先生稱之為，保險公司目前針對個人的壽險保單沒保額下限的容許，從多數公司的情況看，保額上百萬元就要跟再行健公司協商決定，對保額上千萬元的客戶的審查十分嚴苛，除了身體狀況，還包括財務狀況，審查往往必須數周的較長時間，客戶感覺從保險公司獲得這樣的保單顯然是不更容易的。在于先生顯然，保險公司的點子自相矛盾，一方面期望老百姓買保險，花上更加多的錢買保險，而一旦客戶明確提出不愿投保上千萬元保額的保險時，保險公司又不會很慎重。

“上千萬元保額的保險將是未來的趨勢，對于拒絕接受保額上千萬元的保單，保險公司準備好了嗎？”對于于先生所言的高身價客戶要獲得千萬元保額的保險之無以，某險要企總精算師李先生從精算師的角度得出了說明。他對《證券日報》（保險版微信：證券日報微保險）記者稱之為，保險精算師正式成立的前提是大數法則，無法廣泛獲取千萬元保額的保單，原因在于保險公司很難具體地辨識出來這類人群。他回應，保險公司一旦不予保險公司，就面對上百萬元的風險子母，而一旦再次發生風險或逆自由選擇的情況，保險公司的損失或者說成本，不會轉嫁到更好的保險消費者身上，導致保險費的廣泛下跌。

“一般來講，保險的保險公司能力或者說保額，是遲緩于社會市場需求的，只有當一定比例的社會市場需求的確保水平都在這個保額之上，基于大數法則的保險公司才不會研發涉及產品和獲取涉及服務，減少保險公司門檻，還包括身體檢查等。”該總精算師稱之為。不過，也有人并不尊重千萬元保單歸屬于少見保單的眾說紛紜。

某大型壽險公司高管對《證券日報》（保險版微信：證券日報微保險）記者稱之為，實質上，目前國內千萬元保單的市場需求很多，比如銀行渠道的很多高端客戶，千萬元保額稀松平時，而很多意外險的保額，從保險公司跟銀行合作的情況看，千萬元以上保額的保單也很少見。近兩年來，業內早已有幾個保額上億元的天價保單見諸報端。

該低管稱之為，保險公司不是沒保險公司大額保單的能力，一般來說也會拒絕接受低保額保單，只是要分險種要求，同時對客戶展開資產、財務狀況的詳盡調查。該低管稱之為，客戶期望的高保額否不會通過審查，首先要分險種，比如喪生保險保額跟財產有關系，一般來說可以較高，但一般不會對客戶的工作、生活習慣的拒絕和審查不會較為多。但重疾險保額會很高，因為化療根本性疾病用沒法那么低的費用，沒適當賣那么低保額的保險。

“保額要跟客戶收益情況給定。一般來講，投保規則上，保額會多達年收入的十倍，如果多達年收入的十倍，保險公司不會慎重，因為可能會有逆自由選擇的風險，因而不會有鼓吹欺詐的考慮到。”他講解道，保險公司做到財務核保時，如果客戶只說道有能力，但沒適當的財產證明的話，一般會如愿以償獲得低保額。

“一般的保額較小的話，很多情況要展開分保，保險公司自己分擔一部分，其他風險獲釋過來。所以核保申請周期廣泛會長一點。

”他回應，這也是國際慣例，對客戶展開收益資產給定審查，為的是避免客戶通過大額保單洗黑錢，或者其他潛在風險。國外早已有客戶騙保的案例。

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