摘取　要：自2006年6月23月通車，庫倫旗的小額繳納系統運營有數四年多的時間。從目前金融機構及社會各方面的體現來看，在經濟比較領先的農村地區，小額繳納系統應用于程度非常低，除普通貸記業務以外，其他業務種類業務量皆為“零”，這種狀況造成了小額繳納系統資源的相當嚴重浪費。為此，筆者對庫倫旗小額繳納系統業務發展狀況展開了調查，并就其發展緩慢的原因展開分析后有針對性地明確提出了一些解決問題對策。

關鍵詞：農村；小額繳納系統；狀況；調查 　　一、內蒙古庫倫旗小額繳納系統業務發展基本情況 　　目前，庫倫旗轄內的金融機構共計16個網點構建了小額繳納系統上線。還包括：人民銀行庫倫旗分行1個網點、農業發展銀行庫倫旗分行1個網點、農業銀行庫倫旗分行2個網點（1家營業部及1家分理處）、庫倫旗農村信用聯社12個網點（1家營業部及11家農村信用社）。調查結果，2010年1月1日至2010年9月30日庫倫旗小額繳納業務情況來看，小額繳納系統業務在庫倫旗發展十分遲緩，確實需要反映小額繳納系統起到的定期借記、定期貸記功能則幾乎沒發揮作用，系統的利用效率極低，造成了資源的相當嚴重浪費。　　二、主要原因分析 　　㈠地方經濟環境比較較好。

小額繳納系統的推展客觀上必須一個經濟更為繁盛、商業行為活躍、繳納市場需求充沛的社會環境，由于庫倫旗地方經濟比較領先，經濟總量受限，經濟活動對于繳納承銷的需求量較小，市場需求層次更為單一。因而，對于大多數類似于庫倫旗的農村地區而言，小額繳納系統仍是一個未來的繳納平臺，目前則無法充分發揮其僅次于效能。

　　㈡誠信環境不欠佳。小額繳納系統的借記類業務是由收款人動態或定期發動的，再行由付款人按照事前簽定的協議單筆或批量繳付的業務。此類業務的發展必須付款人賬戶動態確保有充足的余額，而且收款人也不應按照誠信的原則為付款人獲取令其其失望的產品或服務。但就目前的社會誠信環境狀況而言，特別是在是在經濟落后的農村地區，無論是收款方還是繳付方的誠信程度都并未超過業務發展所拒絕的水準。

　　㈢社會公眾的理解程度較低。各家金融機構自身對小額繳納系統業務培訓程度過于了解，大多數只對辦理承銷業務柜組的有關人員展開了培訓，其他大部分銀行柜臺人員對小額繳納系統業務特點、涉及功能都缺少充足的理解，尤其是小額繳納系統借記業務明確辦理方法、流程以及需要給客戶帶給哪些便利等科學知識堪稱知之甚少，從而造成了各企事業單位或個人業務客戶對小額系統在跨行通存通兌、定期繳納等方面的便利性缺少充足的了解，相當大程度上制約了小額繳納系統業務的推展。　　㈣個人銀行承銷賬戶并未獲得充分利用。

任何金融機構承銷業務的積極開展都是以賬戶為基礎的。小額繳納業務的優越性之一就是構建了對大量個人承銷賬戶展開定期的、批量的業務處置。目前，各金融機構營業部門所開戶的個人銀行承銷賬戶雖然有單位代發工資類賬戶和銀行卡賬戶，但功能仍局限在代發工資和信用卡的異地現金款項匯劃或異地支取上，個人銀行承銷賬戶的繳納功能則沒能獲得充份的利用。

　　㈤借記業務協議簽訂無以。開設小額定期借記繳納業務，必須收費企業、繳付單位（個人）、開戶銀行簽定三方協議。但就目前情況來看，簽訂協議的艱難依然較小。

首先，社會公眾的繳納觀念未改變，繳付單位指出在未開具繳付憑證的情況下由銀行必要從自己的賬戶上扣款不安全性，而大多數農民群眾在繳付市場需求再次發生之前也會到銀行預存資金，導致協議無法簽定。其次，各企事業單位和農民群眾已習慣于收費單位面對面地辦理各項費用的交納，通過給付現金或支票來交換條件證實繳付的涉及單據或憑證，證明其已完成繳付不道德的真實性。

目前，由于各金融機構營業部門多實施柜員制，一線營業人員數量較較少，大多數營業部門都不存在“客戶排隊”問題，收費單位如果通過小額繳納業務辦理涉及費用的沒收，還必須通過營業部門傳送涉及的收款憑據，如此則又減少了營業部門窗口的工作壓力，導致金融機構不愿積極開展此項業務。第三，目前各家金融機構開設的公用事業代收費、代收費業務已基本構成相同的經營方式，其市場占有率趨于穩定，涉及收益成本也較低，并且不必須對人民銀行繳納涉及的費用。同時，小額繳納系統定期借記業務的協議的簽定牽涉到公用事業單位、開戶銀行和數量可觀的個人用戶，業務開設的工作量大，積極開展營銷必須投放大量通曉小額繳納業務的人員和適當的資金，還要因為積極開展開立、代付業務而向人民銀行繳納涉及的費用，這必定不會在短期內導致成本增加，利潤減少，制約了各家金融機構積極開展小額借記業務的積極性。　　㈥收費標準仍不具體。

從收費標準看，人民銀行向小額繳納業務發動行繳納的費用按新的制定的小額繳納系統收費標準繼續執行，即每筆0.5元，包5元。而金融機構與客戶之間的收費標準仍未確認，有的參考大額繳納系統標準向客戶收費，造成客戶在辦理業務是更加不愿自由選擇大額繳納業務；有的按照人民銀行的小額繳納系統收費標準繼續執行，則造成幾乎沒適當的中間收益，影響了業務發展的積極性。

同時也導致各金融機構收費標準不統一，使客戶對小額繳納系統業務產生誤解，很大地影響了該項業務的推展。再行再加各家金融機構在開設開立、代付業務和同城互相交換業務時都不繳納手續費，導致客戶不愿自由選擇收費的小額繳納業務。

　　三、涉及建議及對策 ㈠以小額繳納系統推廣應用為契機，通過多種形式對轄區農牧民積極開展信用教育，進而聯合參予農村社會誠信體系的建設。　　㈡之后增大培訓和宣傳力度，提升金融機構營業人員和社會公眾對小額繳納系統各項業務的了解程度。

各金融機構不應強化對營業部門工作人員的培訓。通過媒體宣傳小額繳納系統業務的便利性和優越性，不斷擴大小額繳納系統各項業務的社會公眾理解程度。

　　㈢強化與地方政府的協商和交流，推展小額繳納系統定期借記業務在行政公共管理領域的應用于。通過行政領域推展的示范性起到，逐步向全社會推展。　　㈣完備繳納系統方面的法規和規章制度，以法規的形式確認收費方、駐華銀行、繳付方的權力和義務，并對小額借記業務協議的涉及條款作出法規性的規定，避免客戶對小額借記業務的疑慮，確保小額繳納系統各項業務的發展。　　㈤人民銀行應適當下調小額業務包和單筆業務收費標準，制訂更為合理的收費標準，確認更為合理的收費差額，使金融機構在開設小額業務時需要取得一定的中間收益，提升其參予積極性。

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