作為互聯(lián)網(wǎng)的“大風(fēng)口”，互聯(lián)網(wǎng)保險仍然在尋機(jī)而動。如果說2014年互聯(lián)網(wǎng)保險于是以漸漸陷于“潛伏期”，那今年以來，互聯(lián)網(wǎng)保險的屢屢動作則讓保險圈變得生機(jī)勃勃。“今年看見的互聯(lián)網(wǎng)保險項目顯著激增，而商業(yè)模式也感覺更加清晰。

”這是一位天使投資人在和《第一財經(jīng)日報》記者交流時傳達(dá)的感覺。數(shù)據(jù)表明，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)規(guī)模之后大幅度快速增長，當(dāng)年保險費(fèi)收益約858.9億元，同比快速增長195%。

多達(dá)，57%的互聯(lián)網(wǎng)保險保險費(fèi)通過官網(wǎng)構(gòu)建，其余43%由以淘寶網(wǎng)（含天貓、支付寶、討財寶）和網(wǎng)易為代表的第三方電子商務(wù)平臺貢獻(xiàn)。而這種57%對43%的比例分配或許正在發(fā)生變化。據(jù)本報記者辨別，目前互聯(lián)網(wǎng)保險模式中除了自身的官網(wǎng)模式外，可大體分成三類：一是專心于本身生態(tài)圈的打造出，比如淘寶、京東等；二是第三方平臺和保險合作，如類討財寶模式；三則是第三方北航保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公司合作設(shè)計產(chǎn)品，多種多樣的新型險種于是以由此而放。

平臺生態(tài)圈起于“退款運(yùn)費(fèi)險”而一炮竄紅，淘寶保險由此研發(fā)了多種相結(jié)合于自己生態(tài)環(huán)境的保險品種，以“雙十一”為事例，眾安保險獲取的服務(wù)里映射物流、繳納、消保等多個環(huán)節(jié)。其中還包括：確保物流環(huán)節(jié)的退款運(yùn)費(fèi)險，確保消費(fèi)者利益同時減輕賣家資金壓力的參聚險，確保資金交易安全性的支付寶賬戶安全性險要，還有確保借款人本息安全性的招財寶所求借款確保險要等等。又如淘寶中針對某類商品買賣雙方質(zhì)量糾紛的商品質(zhì)量保證保險，確保責(zé)任包括了第三方機(jī)構(gòu)的質(zhì)量檢驗費(fèi)用和部分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

京東也在奮起直追。時隔供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、財富管理、繳納、眾籌五大業(yè)務(wù)板塊后，5月20日，京東金融月宣告進(jìn)占保險行業(yè)，將保險作為第六大業(yè)務(wù)板塊劃歸京東金融體系，并于同期發(fā)售業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的眾籌跳票中止險要、海淘交易確保險要、投資信用確保險要、家居安穩(wěn)服務(wù)確保險要、30天無理由退換貨險要五款互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)意產(chǎn)品。本報記者了解到，與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品執(zhí)著“大而全”有所不同，基于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈的京東創(chuàng)意保險，遙相呼應(yīng)多維度的“碎片化”設(shè)計，可以映射互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈中的任何一個交易環(huán)節(jié)和應(yīng)用于場景，“比如京東眾籌平臺用戶劇增，但用戶對投資風(fēng)險有憂慮，之后發(fā)售了眾籌跳票中止險要，還有投資信用確保險要，協(xié)助投資者盡可能回避投資風(fēng)險。”京東金融副總裁姚乃勝回應(yīng)。

盤活+新生除了巨頭們的玩法，保單的盤活和新險種的創(chuàng)意也淪為新興模式。保單質(zhì)押貸款的“類討財寶”模式是新趨勢，本報記者此前辨別，P2P和保險的合作模式大體可分成兩類，一類是P2P出售保險產(chǎn)品或與保險公司合作增信，其中一種是信用保險，另外一種是給投資者賬戶資金安全性投保及給借款人投資意外險；另一類模式則是深層次的產(chǎn)品合作，例如保單質(zhì)押融資產(chǎn)品。以近日天安財險和開鑫債的合作模式而言，持有人天安財險一款取名為“保贏1號”的投資性保險產(chǎn)品，如須要所求保單持有人可選擇將保單質(zhì)押給進(jìn)鑫債做到融資，而投資末端投資人可以投資以保單質(zhì)押為償還確保的產(chǎn)品。

不過，這種模式受限于保險產(chǎn)品的類型容許。一位保險業(yè)內(nèi)人士透漏：“"類討財寶"模式關(guān)上了保險公司的一個窗口，下一步不會之后研究如何將壽險保單盤活的模式。”還有更加多新興模式正在生長，比如“供應(yīng)鏈金融+保險”的模式，某P2B平臺牽頭專業(yè)農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)“陽光農(nóng)業(yè)互相保險公司”，在其農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融“東北糧倉”系列項目中，使用政策性水稻栽種險要這一險種，為該項目的借款人及投資人獲取保險。

新興的三方險種和三方平臺也在不斷涌現(xiàn)。大數(shù)據(jù)UBI定價早已淪為現(xiàn)實(shí)，能構(gòu)建數(shù)據(jù)雙向傳輸?shù)腁PP也已上線，駕駛員不道德數(shù)據(jù)與車主風(fēng)險辨識的創(chuàng)意實(shí)踐中開始探路，而如“好人險要”、“輪胎險要”等險種也帶來保險業(yè)更好的創(chuàng)意沖擊。

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